Кредитование – эффективный способ решить финансовый вопрос. Банки охотно дают займы под залог ликвидного имущества: квартир, комнат, дач, гаражей, коммерческих площадей. Зачем продавать объект, если можно использовать его как обеспечение долга? В это время недвижимость может приносить доход или использоваться по назначению.
Кредитование под залог подобных объектов имеет ряд особенностей. Во-первых, сооружение должно быть зарегистрировано в надлежащем порядке, на него должны быть все документы. Во-вторых, оно должно принадлежать именно заёмщику, а не иному лицу. В-третьих, на период взаимоотношений между банком и клиентом собственность нельзя отчуждать, ухудшать.
Под какое имущество кредитуют банки?
На первом месте – квартиры и другие жилые помещения. По сравнению с потребительским кредитом, ставка значительно ниже, а условия – лояльнее. К примеру, можно обойтись без поручителей и сведений о трудоустройстве. Кроме того, банки и финансовые организации выдают займы под залог гаража, дачи, коммерческого объекта и любых других зарегистрированных площадей.
Разнятся и подходы к оценке собственности. Чаще всего используется рыночный метод: сравниваются объекты той же площади, с таким же расположением, в том же населённо пункте. Но может использоваться заключение специалиста, где больше внимания уделяется состоянию объекта.
Преимущества кредита под залог недвижимости:
- Невысокие процентные ставки. По сравнению с другими разновидностями займов вознаграждение банка (финансовой организации) значительно ниже.
- Низкий процент отказов. В отличие от потребительского кредитования риск не договориться с займодавцем сводится к минимуму.
- Длительные сроки финансирования. Сроки погашения долга могут составлять 5 лет и более – всё зависит от конкретных условий.
- Возможность оформления без поручителей. В зависимости от суммы долга, можно обойтись без дополнительного обеспечения.
- Владение объектом при погашении долга. В случае своевременного расчёта с банком никаких проблем с использованием не возникнет.
- Отсутствие отчёта о потраченных средствах. При целевом кредитовании банки требуют документы, подтверждающие расходование денег, а при залоговом – нет.
Ещё один важный плюс – упрощённое оформление: можно обойтись без справок о доходах и без целевого назначения займа. Но в любом случае доступные проценты за пользование денежными средствами делают этот вариант привлекательным.
Есть и недостатки такого кредитования:
- Более низкая оценка объекта. Параметр используется при расчёте максимальной суммы долга, не всегда соответствует рынку.
- Риск потери имущества. При определённых условиях объект будет реализован за ту сумму, которую предложит покупатель.
- «Заморозка» объекта. В период кредитования недвижимостью нельзя распоряжаться без согласования с займодавцем (это касается и сдачи помещений в аренду).
- Затраты на оценку объекта. Услуги специалиста чаще всего оплачиваются заёмщиком.
- Расходы на страховку предмета договора. Потенциально уязвимые объекты (дачи, гаражи) должны получить дополнительную защиту от порчи, повреждения, гибели.
Ещё один важный аспект – учёт мнения второго супруга при подписании договора. Если имущество нажито в браке, распоряжаться им можно только совместно. Когда речь идёт о кредитовании под залог жилья, должно быть и согласие на сделку от лиц, зарегистрированных в данном помещении.
Кредитование под залог недвижимости в Москве и Московской области
Особой популярностью услуга пользуется в столице России и в прилегающей к ней области. Денежные средства выдают как банки, так и финансовые организации, индивидуальные предприниматели. Поскольку недвижимость в Москве и области обладает повышенной ликвидностью, наблюдается некоторая конкуренция за потенциального заёмщика.
Отсюда – возможность индивидуально и гибко обсуждать условия сотрудничества. Банки неохотно работают с жилыми помещениями, где зарегистрированы дети, пожилые люди. Может быть наложен запрет на совершение определённых действий в период кредитования. В базе данных недвижимости ставится отметка, и даже прописать человека в квартире (комнате) без согласия займодавца становится невозможным.
Условия договора: на что обратить внимание?
В соглашении есть ряд существенных моментов: процентная ставка за пользование средствами и сроки погашения долга. Стоит уточнить все важные нюансы: до какого числа месяца производится расчёт, каковы санкции за невыполнение условий договора. Идеально, если к кредитному соглашению прилагается график платежей, на который можно ориентироваться.
Следует внимательно ознакомиться с обязанностями должника, так как за их несоблюдение предусмотрен штраф. К примеру, нужно обязательно сообщать об изменении места жительства, контактных и анкетных данных. При распоряжении объектом без согласия банка (финансовой организации) также могут быть штрафы. К примеру, если помещения были сданы в аренду третьему лицу без разрешения займодавца.
Могут ли забрать имущество, если нет выплат по кредиту?
Любого человека пугает возможность потери своих активов, и риск утраты недвижимости особенно страшит. Вместе с тем, законом предусмотрен относительно сложный способ изъятия имущества у должника.
Он состоит из нескольких этапов:
- Претензионная работа (направление требование о погашении долга, процентов и штрафа);
- Подача искового заявления (необходимо подготовить соответствующие бумаги, подать их в суд, добиться рассмотрения по существу);
- Исполнение судебного решения.
Банки заинтересованы в том, чтобы им были возвращены денежные средства. Поэтому значительная часть споров разрешается мировым соглашением в судебном порядке. Но в любом случае банк не становится автоматическим собственником недвижимости. Объект подлежит реализации, а вырученная сумма идёт на погашение долга. Остальные деньги передаются бывшему собственнику.
Есть ли смысл кредитоваться под залог недвижимости?
Тем, кто владеет ликвидным объектом, гораздо проще получить заём. Но важно помнить: долг рано или поздно придётся вернуть. И в ситуации с объектом залога процесс взыскания упрощается. С другой стороны, по статистике свыше 90% договоров такого типа закрывается без каких-либо проблем, в отличие от потребительских кредитов.
Заём актуален при нескольких условиях:
- Адекватная сумма. Долг, который принимает на себя заёмщик и ежемесячные выплаты должны быть соразмерны доходу.
- Финансовая стабильность. Неразумно брать кредит, если есть сомнения в предстоящем расчёте с заимодавцем.
- Надёжный контрагент. Одно дело – работать с банком или проверенной организацией. Совсем другое – выбирать неизвестных ростовщиков, которые нацелены на обман человека.
При заключении договора крайне важно внимательно изучить его, ознакомиться со всеми пунктами. Если у банков стандартные условия, то недобросовестные организации стремятся в каждом конкретном случае выжать для себя максимум. Не забывайте, что перед подписанием соглашения есть право внимательно изучить документ, а также обратиться за юридической консультацией.